이제 주택 시장에 진출하려는 일부 캐나다인들은 30년 모기지주택 소유를 더 저렴하게 만들기 위한 자유당 정부의 노력.
Global News와 인터뷰한 전문가들은 일부 주택 구매자가 새로운 제도로 인해 대출 가능 한도가 증가할 가능성이 있지만 전반적인 영향은 다음과 같다고 말했습니다. 주택 가격 부담 가능성 제한될 가능성이 높습니다.
목요일부터 일부 신규 주택 구매자는 캐나다의 표준 기간인 25년에서 30년으로, 상환 기간(주택담보대출 전액 상환에 걸리는 기간)을 연장할 수 있게 됐습니다.
이 아이디어는 매달 주택담보대출 비용을 감당할 수 없는 캐나다인의 경우, 더 긴 기간에 걸쳐 전체 금액을 갚으면 정기 지불액의 규모를 줄이는 데 도움이 된다는 것입니다.
재무부 장관이자 부총리인 크리스티아 프리랜드(Chrystia Freeland)가 이를 발표했습니다. 2024년 연방 예산의 일부로 변경 4월에 공개되었습니다. 이번 주 초에 그녀는 기자들에게 목요일에 발효되는 변경 사항은 주택 시장에서 배제된 캐나다인의 주택 구매력을 개선하기 위한 일련의 조치의 일부라고 말했습니다.
“이것은 월 상환금이 낮아져 더 많은 젊은 캐나다인이 새 집에 대한 월 모기지를 지불할 수 있게 됩니다. 이것은 우리 정부가 젊은 캐나다인이 첫 번째 계약금을 저축하고 자신의 집을 살 수 있도록 돕기 위해 취하고 있는 여러 가지 조치 중 하나에 불과합니다.”라고 그녀는 말했습니다.
Ratesdotca의 모기지 및 부동산 전문가인 빅터 트랜은 글로벌 뉴스에 모기지 기간을 5년 더 늘리면 주택 구매자의 대출 가능 금액이 “대략” 5% 증가할 가능성이 높으며, 이를 통해 잠재 구매자는 더 큰 모기지 자격을 얻을 가능성이 있다고 말했습니다.
BMO의 수석 경제학자 로버트 카브치치는 대출 기간을 늘리는 것은 비용 측면에서 주택담보대출 금리를 75~80베이시스포인트 낮추는 것과 같다고 말했습니다.
“이것을 실제로 이용할 수 있는 사람들에게는 월별 결제 관점에서 볼 때 매우 의미 있는 변화입니다.”라고 그는 Global News에 말했습니다.
Kavcic의 경고에 주의하세요: “실제로 이것에 접근할 수 있는 사람들을 위해서요.”
Kavcic과 Tran은 30년 모기지 대출 자격을 얻으려면 몇 가지 기준이 필요하다고 말합니다. 실제로 제안의 혜택을 받는 캐나다인의 수가 줄어들 가능성이 있음.
30년 주택담보대출을 받을 자격이 있는 사람은 누구입니까?
신청서에 있는 대출인 중 최소 한 명이 다음과 같은 조건을 충족하는 경우에만 대출 기관에서 30년 모기지를 확보할 수 있습니다. 캐나다 정부의 신규 주택 구매자 정의 중 하나를 충족합니다..
정부는 이전에 집을 구매한 적이 없고, 지난 4년 동안 본인이나 배우자가 소유한 집에서 거주하지 않았으며, 최근에 결혼 관계나 사실혼 관계가 파탄난 사람을 신규 주택 구매자로 분류할 수 있는 조건으로 규정했습니다.
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또한, 주택은 새로 지어져야 하며 주거용으로 사용된 적이 없어야 합니다.
마지막으로, 30년 상환 제도는 보험이 적용된 모기지에만 적용됩니다. 모기지는 구매자가 주택에 대해 20% 미만의 선불금을 내고 부동산 매수 가격이 100만 달러 미만인 경우에만 보험이 적용될 수 있습니다.
새로 지은 주택에 대한 보험 주택담보대출을 확보하는 것은 캐나다에서 가장 비싼 주택 시장의 많은 구매자가 30년 상환 자격을 얻는 것을 막는 장벽으로 작용할 수 있다고 트랜은 말한다.
토론토나 밴쿠버의 많은 부동산은 초보자용이라도 이미 100만 달러가 넘는 가격이 책정되어 있어, 캐나다 주택금융공사와 같은 보험사에서 주택 담보 대출 보험을 받을 수 없습니다.
트랜은 많은 건설 전 주택 건설업체가 삽을 땅에 박기 위해 조기 현금 흐름이 필요하기 때문에 최소 20%의 선불금을 요구한다고 덧붙였습니다. 하지만 그 선불금도 신축 주택에 대한 보험 모기지를 받는 것을 배제한다고 그는 지적합니다.
“실제로 전국적으로 이 새로운 프로그램의 이점을 활용할 수 있는 사람은 그렇게 많지 않습니다.”라고 Tran은 말합니다.
카브치치에 따르면 현재 주택을 찾고 있는 가족이 있는 많은 캐나다인은 장기 상환 기간의 혜택을 누릴 수 없을 것이라고 한다.
그들은 주택을 더 큰 규모로 확장하려는 기존 주택 소유자일 수도 있고, 이로 인해 신규 주택 구매자 자격을 충족하지 못할 수도 있고, 여러 개의 침실이 있는 주택을 노리는 임차인일 수도 있는데, 이로 인해 캐나다 최대 도시의 부동산 가격은 100만 달러에 달할 가능성이 높습니다.
그는 “결국, 이것이 실제로 영향을 미치는 것은 주택 구매 인구의 아주 작은 부분입니다.”라고 말했습니다.
30년 주택담보대출이 더 저렴할까요?
30년 상환 계획을 비판하는 사람들은 그것이 실제로 시장의 구매력을 향상시키고 있는지에 대해 의문을 제기합니다.
Tran은 연장 상환을 적용하면 다음과 같은 결과가 나타날 것이라고 언급합니다. CMHC는 20베이시스포인트에 해당하는 “보험 추가 요금”을 추가합니다. 기존 모기지 보험료에 더해. 온타리오주에서는 이 보험 추가 요금에 대해 선불로 세금을 내야 하며, 이는 부동산의 마감 비용을 상승시킵니다.
트랜은 온타리오주에서 연 총 소득이 10만 달러이고 5년 고정금리 주택담보대출을 5.0%로 설정하여 최소 5%를 내야 가치 405,000달러의 주택을 구매할 수 있는 온타리오주의 신규 주택 구매자에 대한 숫자를 계산했습니다.
25년 상환 기간으로 보면 구매자는 매달 2,327달러를 지불하게 됩니다.
이를 30년으로 연장하면 매수 가격이 약 428,000달러로 상승할 수 있는데, Tran은 증가한 차입 한도와 보험 추가 요금 및 기타 세금을 기준으로 이를 계산합니다. 그러면 5년 기간 동안 월 상환액은 2,261달러가 되며, 이는 한 달에 66달러가 적은 차이입니다.
월별 유지 비용이 낮아지고 구매력이 증가하면 새로운 제도에 적합한 초기 구매자가 늘어나는 데 도움이 될 수 있지만, 카브치치는 상환 기간을 연장함으로써 장기적으로 저렴한 주택을 구매할 수 있는 이점이 있는지에 대해 의문을 제기합니다.
상환 기간이 길어지면 수요 증가를 상쇄하기 위해 가격이 오르는 경향이 있으며, 이로 인해 캐나다인이 주택을 더 오랫동안 소유하기 위해 더 많은 비용을 지불하게 된다고 그는 말했습니다.
카브치치는 또한 5년간 추가로 이자를 지불하면 장기적으로 캐나다 국민의 비용이 더 많이 들 것이라고 지적했습니다.
“당신은 더 긴 기간 동안 빚을 늘리고, 나중에 빚이 없게 되고 대출 기간 동안 더 많은 이자를 지불하게 됩니다.” 그는 말한다. “그래서 캐나다인들은 사실상 실질적인 부담 완화 없이 더 긴 기간 동안 더 많은 빚을 지고 있습니다.
“결국 캐나다 국민이 더 나은 걸까요? 아마도 그렇지 않을 겁니다.”
캐나다에서 이용 가능한 주택담보대출 기간에 변화가 생긴 것은 캐나다 은행이 6월과 7월에 연이어 금리를 인하한 덕분에 대출 비용이 감소하고 있기 때문입니다.
트랜은 두 차례의 이자율 인하에도 불구하고 주택 가격이 여전히 높아 캐나다에서는 주택을 살 수 없다고 말했습니다. 올해 말에 추가 이자율 인하가 있을 것으로 예상됨에 따라 주택 활동이 이번 가을에 회복될 수 있지만 현재 시장은 정체되어 있다고 그는 말했습니다.
카브치치는 주택 시장의 전반적인 구매력은 캐나다 은행의 정책 금리와 같은 시장 요인에 의해 결정될 것이지, 자유당의 상환 변화 등에 의해 결정되지 않을 것이라는 데 동의했습니다.
그는 중앙은행의 느린 완화 정책이 캐나다 국민들의 차입 비용을 낮추는 데 도움이 될 것이며, 내년에 주택 구매가 어려웠던 사람들이 어느 정도 구매력을 회복할 것으로 기대합니다.
“시간이 좀 걸릴 겁니다. 하지만 우리는 아마도 2025년쯤까지 더 나은 저렴성을 향해 나아가고 있습니다.”
