캐나다의 모기지 환경에 영향을 미치는 새로운 변화 덕분에 캐나다에서 가장 비싼 주택 시장 중 일부의 진입 장벽이 낮아졌습니다.
100만 달러가 넘는 주택에 대한 보험 모기지에 더 적은 돈을 투자할 수 있는 능력은 일부 구매자에게 “게임 체인저”가 될 것이라고 부동산 전문가는 Global News에 말합니다.
그러나 캐나다인들이 더 높은 구매력을 통해 얻는 추가 구매력은 얼마나 됩니까? 보험 모기지 한도 30년 상환의 폭넓은 가용성은 가구마다, 시장마다 다를 것이라고 그들은 경고합니다.
일부 캐나다인들이 모기지 자격을 더 쉽게 취득할 수 있도록 연방 정부가 이전에 발표한 변경 사항이 일요일부터 발효됩니다.
그러한 변화 중 하나는 첫 주택 구입자로 간주되는 모든 캐나다인과 새 건물을 구입하는 사람들이 일반적인 25년에서 늘어난 30년 상환 기간으로 보험 모기지를 받을 수 있게 될 것입니다.
그렇게 하면 모기지 자격 요건이 낮아지고 월별 지불 규모가 줄어들어 소유자가 모기지 기간 동안 더 많은 빚을 지게 되더라도 주택 융자를 유지하는 비용을 좀 더 쉽게 관리할 수 있습니다.
또 다른 주요 변화는 캐나다인들이 보험에 가입된 모기지, 즉 대출 대 가치 비율이 높은 모기지를 이용할 수 있는 가격 상한선의 인상입니다. 이러한 모기지를 통해 캐나다인은 주택 구매 가격의 20% 미만을 선불로 예치할 수 있어 구매자의 저축 장벽이 낮아집니다.
새로운 규정에 따라 캐나다인들은 이전 한도인 100만 달러에서 150만 달러 이하의 가격에 대해 보험 모기지를 받을 수 있습니다. 이는 부동산 가치가 일상적으로 100만 달러 이상으로 오르는 토론토나 밴쿠버와 같은 캐나다의 가장 비싼 시장에서 구매자가 주택 구입에 더 쉽게 시간을 절약할 수 있다는 것을 의미합니다.
밴쿠버에 있는 The Partners Real Estate의 부동산 중개인인 Elliott Chun은 글로벌 뉴스에 더 높은 가격 상한선이 고객에게 “게임 체인저”라고 말했습니다.
“새해를 맞이하고 바쁜 봄 시장에 대한 낙관적인 느낌이 듭니다.”라고 그는 말합니다.
더 높은 보험 모기지 한도가 이 시장에 어떤 영향을 미칠까요?
이제 구매자는 주택에 대한 계약금으로 20% 이상을 지불하지 않고도 최대 150만 달러 상당의 주택을 구입할 수 있습니다. 새로운 규정에 따르면 구매자는 주택담보대출을 받을 때 주택 가격의 첫 50만 달러에 대해 5%를 지불해야 하고 나머지 최대 100만 달러에 대해서는 10%를 지불해야 합니다.
150만 달러 가치의 주택의 경우 최소 계약금 요건이 이전 30만 달러에서 125,000달러로 낮아집니다.
Chun은 밴쿠버와 같은 시장에서는 일반적으로 100만 달러로 도심 중심부에 약 900평방피트의 공간을 갖춘 침실 2개짜리 콘도미니엄을 한 가구에 구입할 수 있다고 설명합니다.
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그러나 그 가격을 150만 달러까지 올리면 구매자는 타운하우스나 반 단독 주택에 3~4개의 침실이 있는 두 배의 공간을 구입하거나 완전히 다른 동네에서 구입하는 것을 볼 수 있습니다.
“500,000달러의 추가 비용은 시장에서 큰 차이를 만들어내는 요소입니다.”라고 Chun은 말합니다.
“오늘날 구매자들, 특히 사업을 시작하는 커플이나 젊은 가족들에게… 이는 실제로 그 문을 여는 것입니다.”
Royal LePage의 CEO인 Phil Soper에 따르면 예비 주택 구입자들은 과거에는 엄청나게 비쌌던 전체 시장에서 더 큰 주택을 구입할 수 있게 되었다고 합니다.
전국 중개업의 주택 가격 지수에 따르면, 이전의 100만 달러 가격 상한선으로 인해 제한을 받았던 구매자를 위해 현재 10개의 지방 자치 단체가 참여하게 됩니다.
단독 주택의 중간 가격이 100만 달러에서 150만 달러 사이인 빅토리아와 온타리오주 밀턴과 같은 도시에서는 이러한 변화로 인해 해당 가격 범위에서 더 많은 활동이 나타날 것으로 예상된다고 소퍼는 이달 초 글로벌 뉴스에 말했습니다. .
“이것은 한동안 이루어진 가장 중요한 변화 중 일부입니다.”라고 Soper는 말했습니다.
“그래서 이것은 큰 일이며 복구 화재에 연료를 추가할 것입니다.”
가격에는 어떤 의미가 있나요?
모기지 변경은 올해 캐나다 은행이 5차례 연속 금리를 인하한 이후에 이루어졌습니다. 이는 또한 지난 2년 동안 많은 사람들이 제외된 주택 구입 희망자의 자격 기준을 낮추는 것입니다.
더 높은 보험 모기지 한도와 30년 모기지 전망을 통해 조금 더 많은 여유를 가질 수 있다는 전망으로 인해 밴쿠버 부동산 시장은 연말을 앞두고 평소보다 더 분주해졌다고 Chun은 말했습니다.
그는 잠재 구매자가 새로운 규정을 준비함에 따라 100만 달러에서 150만 달러 사이의 가격으로 부동산에 대한 활동이 뜨거워지는 것을 보고 있습니다. 그는 이로 인해 해당 카테고리의 가격이 더 높아질 것으로 예상합니다.
20%를 낮출 수 있는 구매력이 있는 사람들의 경우, 새로운 보험 모기지 한도에 의존하는 구매자의 가격이 해당 금액 이상으로 책정되기 때문에 일부 부동산의 가격은 150만 달러 이상으로 오를 수도 있습니다.
“한 세트의 고객이 이미 이런 일을 두 번 경험했는데, 그 금액이 150만 달러를 넘은 것을 보았습니다.”라고 그는 말합니다.
글로벌 뉴스(Global News)와 인터뷰한 일부 전문가들 변경 사항은 9월에 처음 발표되었습니다. 이 조치가 단기적으로는 일부 예비 구매자의 경제성을 향상시킬 수 있지만, 진입 장벽을 낮추면 시장 경쟁이 심화되어 가격이 더 높아질 것이라고 주장했습니다.
Chun은 Global News에 새로운 모기지 규정을 활용하려는 구매자가 봄에 첫 구매자의 홍수가 모두 시장에 나올 수 있기 때문에 캐나다 은행의 금리 인하 전망을 기다리지 말라고 권고했습니다.
“저는 항상 고객에게 밖으로 나가서 군중보다 앞서 나갈 수 있는 좋은 기회라는 점을 상기시키고 싶습니다. 누구도 경쟁에 나서고 싶어하지 않습니다.”라고 그는 말합니다.
모기지 계산을 해보세요. 전문가의 조언
Ratesdotca 부동산 및 모기지 전문가인 Victor Tran은 Global News에 새로운 규정이 일부 구매자에게는 흥미로울 수 있지만, 백만 달러 이상의 모기지를 받기 위해 필요한 소득 수준은 여전히 엄두도 못 낼 수 있다고 말했습니다.
“그것은 대부분의 사람들에게 큰 장애물입니다.”라고 그는 말합니다.
일반 구매자의 경우 30년 상환으로 변경하면 차입력이 3~5% 정도 증가할 것이라고 Tran은 말합니다.
그는 “상당액은 아니다”라고 말하면서 장기 상환으로 개인이 얻는 이익은 신용 등급, 부채, 가계 소득에 따라 달라진다고 덧붙였습니다.
저축 측면에서 Ratesdotca는 5% 이자율로 모기지 부채 100,000달러당 월 지불금이 약 48달러 낮아질 것으로 추정합니다. 이러한 조건에서 $700,000 모기지론을 적용하면 일반적인 25년 분할 상환보다 매월 약 $286 적은 금액을 지불하게 됩니다.
Tran은 모기지 확보의 기본 원칙은 실제로 변하지 않았으며, 이전에 기준을 충족하지 못했던 구매자에게 자격을 부여하는 대신 더 높은 보험 모기지 한도가 저축 과정을 가속화할 뿐이라고 Tran은 말합니다.
“이제 20%의 계약금을 저축하기 위해 기다리고 있던 첫 주택 구입자들이 더 일찍 시장에 진입할 수 있게 되었습니다.”라고 그는 말합니다.
그러나 Tran은 20%를 선지급할 여유가 있는 캐나다인의 경우 새로 인상된 한도에도 불구하고 일반적으로 그렇게 할 것을 권장합니다.
보험에 가입된 모기지 금리는 표면적으로는 무보험 상품에 비해 낮은 경향이 있지만 보험료로 인해 총 비용은 더 높은 경향이 있습니다. 캐나다 모기지 주택 공사(Canada Mortgage and Housing Corp.)는 예를 들어 30년 분할 상환을 통해 보장하는 모기지에 대해 보험료를 추가로 20bp 인상할 것이라고 올해 초 확인했습니다.
“예, 이자율은 조금 더 높겠지만 장기적으로는 더 나은 삶을 살게 될 것입니다”라고 Tran은 말합니다. “수학 문제를 풀어야 해요.”
