이 기사는 글로벌뉴스의 일부입니다. 홈스쿨 시리즈캐나다인들이 알아야 할 기본 사항을 제공합니다. 주택 시장 학교에서 가르쳐주지 않은 것.
캐나다 은행의 대형화 이자율 이번 주에 일부 캐나다 주택 소유자가 비용이 많이 드는 상황에 처하게 될 수도 있습니다. 모기지 더 저렴한 가격에 대한 환상.
Pineapple Mortgage의 CEO인 Shubha Dasgupta는 중앙은행이 정책 금리를 인상함에 따라 주택 소유자들이 수년간 더 높은 금리를 갱신한 후 캐나다인들이 더 낮은 금리를 실현하기 위해 더 나은 거래를 추구함에 따라 모기지 파손이 증가할 것으로 예상한다고 말했습니다.
그는 글로벌 뉴스에 “지난 몇 년 동안 더 높은 금리를 보장해 온 많은 캐나다인들이 중기적으로 주택담보대출을 파기하는 것을 보게 될 것”이라고 말했습니다.
“현재 시장 상황을 활용하여 모기지를 중단하고 이자율을 낮추십시오.”
그러나 더 저렴한 이자율로 새 주택으로 이사하거나 더 낮은 월 지불금을 활용하기 위해 재융자를 받을 가능성은 모기지 파기에 따른 엄청난 벌금과 함께 발생합니다.
모기지를 파기하면 남은 기간과 유형에 따라 수천 달러의 벌금이 부과될 수 있지만 전문가들은 이러한 수수료를 완전히 완화하거나 심지어 피할 수 있는 몇 가지 옵션이 있다고 글로벌 뉴스(Global News)에 말했습니다.
모기지를 깨는 것은 무엇을 의미합니까?
모기지 파기란 결국 만기일 이전에 대출 기관과의 계약을 종료하는 것입니다. 예를 들어 5년 모기지 기간을 2년 후에 짧게 단축하는 것입니다.
Rates.ca의 모기지 및 부동산 전문가인 Victor Tran은 모기지 파기의 가장 일반적인 상황은 부동산 판매와 관련이 있다고 말합니다.
또 다른 일반적인 상황은 재융자 계약으로, 주택 소유자는 이미 부동산에 지불한 자산을 인출하거나 현재 기간을 중단하여 시장에서 더 낮은 금리를 활용하기를 원할 수 있습니다.
모기지 파기는 결혼 생활의 종료와 같이 모기지에 있는 개인 중 한 명 또는 두 사람 모두 부동산 소유권에서 제거되거나 새로운 시작을 위해 집을 팔기를 원하는 개인적인 상황으로 인해 발생할 수도 있습니다.
모기지 벌금은 어떻게 적용되나요?
모기지가 파기되면 대출 기관은 일반적으로 벌금을 부과합니다.
변동 금리 모기지의 경우 처벌은 매우 간단하지만 대출 기관과 계약 세부 사항 간에는 약간의 차이가 있습니다. 그러나 일반적으로 위약금은 우대금리나 약정금리를 기준으로 3개월분의 이자를 부과합니다.
캐나다에서 보다 일반적인 스타일인 고정 금리 모기지의 경우 처벌이 더욱 복잡해질 수 있습니다. 특히 오늘날과 같이 금리가 하락하는 환경에서는 더욱 그렇습니다.
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고정 모기지를 어기면 대출 기관은 3개월치 이자 또는 이자율 차액(IRD) 중 더 높은 금액에 해당하는 벌금을 부과하게 됩니다. 금리가 떨어지면 IRD가 작용할 가능성이 더 높습니다.
캐나다 은행이 정책 금리를 낮추고 결과적으로 모기지 금리가 떨어지면 Tran은 대출 기관은 대출자가 계약을 파기하고 재융자를 받는 것을 원하지 않는다고 말합니다. 남은 기간.
그는 6.25%의 5년 고정 기간으로 고정된 주택 소유자가 시장에서 새로운 4.25%의 금리를 활용하기 위해 2년 후에 계약을 파기하기로 결정한 예를 들었습니다.
“대출 기관이 말하는 것은… ‘우리는 앞으로 몇 년 동안 기본적으로 2%의 손실을 입게 될 것입니다. 그래서 우리는 귀하에게 벌금을 부과하고 손실을 보상할 것입니다.’라고 Tran은 설명합니다.
IRD는 현재 계약 요율과 시장에서 제공되는 새로운 요율 사이에서 남은 기간 동안 지불할 이자의 차액을 계산합니다. 주택 소유자가 모기지에 서명한 시점과 이를 깨려고 하는 시점 사이에 금리가 상당히 하락할 경우, 특히 갱신까지 수년이 남은 경우 벌금이 “훨씬 더 커질” 것이라고 Tran은 말합니다.
캐나다의 많은 대형 은행 웹사이트를 포함하여 온라인에는 주택담보대출을 갚을 경우 벌금이 얼마나 될지 추정하는 데 도움이 되는 계산기가 많이 있습니다.
그러나 Dasgupta는 3개월 이자 벌금이 단순하기 때문에 변동 모기지를 선택하면 “훨씬 더 많은 유연성”을 제공할 수 있다고 지적합니다.
그는 가족이 늘어나고 향후 몇 년 내에 이사해야 한다는 점을 알고 있기 때문에 모기지를 깰 가능성이 있는 캐나다 가구는 모기지를 갱신하거나 꺼낼 때 이 옵션의 혜택을 누릴 수 있다고 말합니다.
그러나 가변 모기지에는 이식을 방지하는 제한 사항이 있을 수도 있습니다. 이전에 대한 제한은 대출 기관마다 다릅니다.
모기지 파기 벌금을 피하는 방법
그러나 이사나 재융자 같은 일반적인 상황에서는 상당한 벌금이 부과될 필요가 없습니다.
Tran은 새 집을 구입하고 기존 부동산을 파는 사람들의 경우 대출 기관이 소유자가 기존 모기지를 한 집에서 다음 집으로 이전하도록 허용하는 것이 일반적이라고 말합니다.
이는 남은 기간, 할부 상환액 및 모기지 총액은 동일하게 유지되지만 소유자는 새 부동산의 세부 사항과 가구 재정 상황의 변화를 고려하여 대출 자격을 다시 받아야 함을 의미합니다.
이 옵션은 이사 자금을 조달하기 위해 더 큰 대출을 받을 필요가 없는 사람들에게 적합합니다. 그러나 더 큰 집을 구입하는 사람의 경우 대출 기관은 기존 모기지 조건과 현재 금리의 추가 융자를 결합한 “혼합” 금리를 제공할 수 있다고 Tran은 설명합니다.
간단한 예를 들어, 개인이 6% 이자율로 $150,000의 대출금을 갖고 있고 현재 이자율 4%로 추가 $150,000를 추가하기 위해 재융자를 원한다고 가정해 보겠습니다. 그런 다음 대출 기관은 총 모기지 $300,000에 대해 5%의 혼합 금리를 제공할 수 있습니다. 이는 또한 기존 계약 위반에 대한 어떠한 처벌도 면제합니다.
갱신 날짜는 혼합 모기지의 경우 일반적으로 동일하게 유지되지만, 차용인이 더 큰 대출금을 상환하기 위해 더 긴 기간이 필요한 경우 분할 상환이 연장될 수 있습니다.
재융자를 원하는 사람들을 위해 유사한 “혼합 및 연장” 옵션이 존재하며 현재 금리를 혼합하여 현재 기간에 추가합니다. 이러한 옵션을 사용하면 대출 기관은 남은 원래 기간에 대한 이전 금리와 추가 개월에 대한 새 금리를 혼합하여 새로운 5년 기간을 제안할 수 있습니다.
Tran은 이전이 일반적이지만 대출 기관은 기존 모기지를 탕감하고 현재 금리로 새 대출을 시작하여 “새 대출”을 시작할 수도 있으며 때로는 차용인이 동일한 은행에서 사업을 계속하기 때문에 벌금을 면제할 수도 있다고 말합니다.
결혼 파탄의 경우 새 돈을 빌릴 수 없다면 대출 기관은 배우자 지불금이나 소유권 변경에 대한 행정 비용만 부과할 수 있다고 Tran은 말합니다.
모기지를 깨는 것이 가치가 있습니까?
페널티의 영향을 완화할 수 있는 몇 가지 다른 옵션이 있습니다.
모기지를 파기하고 새로운 대출 기관으로 전환하는 경우 Tran은 들어오는 대출 기관이 벌금의 영향을 상쇄하기 위해 총 모기지 대출에 최대 3,000달러를 추가할 의향이 있다고 말했습니다. 이런 식으로, 벌금 중 일부를 지불해야 하는 고통은 갑작스러운 충격이 아니라 모기지 기간 동안 분산됩니다.
일부 대출 기관은 전환하려는 차용인에게 캐쉬백 보상이나 특정 보너스를 제공하여 벌금으로 인한 고통을 줄일 수도 있습니다.
Dasgupta는 주택담보대출이 중단될 것이라는 사실을 알기 전에 여분의 돈이 있는 가구의 경우 해당 자금을 선불로 사용하면 곧 직면하게 될 전반적인 벌금을 줄이는 데 도움이 될 수 있다고 지적합니다.
“예를 들어 원금을 15% 갚으면 벌금도 그만큼 줄어들 수 있습니다.”라고 그는 설명합니다.
재융자 거래에서 낮은 이자율을 활용하려는 캐나다인의 경우 Tran은 벌금만이 고려해야 할 유일한 요소는 아니라고 경고합니다.
벌금으로 인한 선불금 충격이 장기적으로 남은 기간 동안 돈을 절약할 가치가 있다고 하더라도 그는 새로운 모기지를 설정하는 데 드는 다른 비용(법률 및 감정 수수료, 소유권 보험 및 기타 비용)이 있다고 지적합니다. 처음부터 다시 자격을 얻는 과정.
“기본적으로 다시 전체 9야드를 주행하게 됩니다.”라고 그는 말합니다. “그리고 어떤 사람들은 그것이 의미가 있는 한 그렇게 할 것입니다. 따라서 장기적인 이익을 위해서는 단기적인 고통을 감수해야 합니다.”
